目前澳洲的官方利率维持在数十年来的最低点。在竞争中，各银行与房贷机构也为我们提供了一些非常有吸引力的固定贷款利率。那么现在是人们以固定利率来锁定自己的部份或全部房产贷款的时候了吗？ 这个问题是很多澳洲房产投资者与房主在询问的问题。如何确定你所做出的决定是正确的？确保你所做的决定是明智的，需要考虑哪些问题呢？大都市战略家协会董事亚德利（Michael Yardney）在该网站的博客上提出了七个问题，是那些考虑选择固定利率的人们需要问自己的问题。1、在固定利率锁定房贷期限内，我是否将出售我的房产？ 如果是的话，你有可能会因为违背贷款承诺而被罚款。2、在固定利率锁定房贷期限内，我是否将要使用我的房产股权所进一步投资？ 这样做的话，成本通常可能会过高。3、我是否需要一个抵销帐户？ 抵销帐户是一个可以链接到你的房贷上的转账账户。许多借款人把自己的积蓄存入这个帐户，并用这个账户中的余额冲减贷款数额，从而减轻房贷的应付利息。大多数的固定利率贷款不允许使用抵销功能。4、我可以额外多地还我的房贷吗？ 当你锁定固定利率贷款时，部份贷款机构会限制你每年偿还贷款的额度。 如果你能够储蓄相当多的数额的话， 你可以考虑留做一部份浮动利率房贷，并最大限度地利用你的抵销账户。5、 我的固定利率房贷和浮动利率房贷组合应该怎样平衡？ 即使你只有一项房贷，通常你也可以将其拆分为一部份是固定利率的，其余的为浮动利率贷款，为自己提供所需的灵活性。通常初期入门的投资者选择锁定50％的房贷份额，而对于有更大投资组合的投资者来说，往往固定利率贷款所占比例较大，以保护自己。6、我的固定利率贷款应该定多长时间？ 这个问题现在很难回答，但如果你认为澳洲利率在一年或两年内不会增加，之后会保持高位数年的话，你将固定利率贷款定为短期，如一年或两年可能就没有任何意义。这是因为你的贷款将到期，并将恢复到届时的利率水平，到时候你的贷款利率可能会高出几个百分点。这个方面，你应该采纳专家的意见。7、如果利率将进一步下降，今天锁定利率会让我付出什么代价？如果你锁定了一项五年贷款，而利率进一步下降，你会是什么样的感觉？亚德利强调在这些方面， 借款人应该根据自己的情况听取专家们的建议。除此之外，还有许多其它的问题也需要考虑，如自己工作的稳定程度、投机利率的变动充满了风险，还有分配固定利率贷款与浮动利率贷款所占比例的决策错误可能会让你付出昂贵的代价。固定利率虽然在你房贷还贷时具有“确定性”，但它没有了灵活性和可控性的好处，而且违反固定利率贷款条款也是要付出昂贵代价的。做出明智的选择，因为你只有过了三年或四年后才能知道决定是否正确。但请记住，利率有一天会再次上升。由于固定利率一般会在浮动利率上升之前提升，因此值得密切关注国家经济的主要指标。
美国移民面签一直是大家关心的问题，因为这是拿到绿卡之前的最后一步，但是有些美国移民申请者由于各种原因美国移民签证错过面签时间怎么办？重新预约会等待多长时间？下面为您详细分析。①不需要等太久。错过面签这天，隔一天之后就可以重新预约面签了。②系统里面会显示之前交的签证费，自购买之日起一年之内都有效（当然只能用于一次面签）。③至于面签时间，一般一周之内的都可以约到。北京，广州，上海，成都，沈阳各地区的最早面签时间各有变动，根据自己的情况可以自选最快时间的面签地点。④面签之后如果特别着急想拿到护照，可以选择加急领取护照地点，这样签证状态更新为“issued（已签发）”之后的一个工作日之内就可以去网点领取了。⑤一般来说，中信银行下午4点左右会扫瞄护照，特别着急的朋友可以在银行等待，护照抵达银行的第一时间就可以领取。⑥可以进入美国大使馆官网，查看相关信息。⑦错过面签之后，见签证官时也不会被问太多问题，对于签证结果也没有任何影响，这个无须担心。（据搜狐美捷达）
贷款总类繁多，但借款人选择的基本原则是：最小的风险和最大的节约。因此每个人都要根据自己的家庭，职业，收入状况和风险承受力来决定采取浮动利率、或是固定利率短期（6个月）或长期（可达十年）贷款。居外会在下面详述。首先，不要混淆期限和按揭贷款的总长度，即摊还期这两个概念。大多数的按揭都是25年左右的摊还期，这也意味着在支付了首付款之后，需要25年的时间来还清加拿大房贷。而在这25年的摊还期内，还将有一系列设定了年数的协议期限。目前最常见的按揭期限是5年，也就是说借款人在这5年内需要以约定好的利率支付本金和利息，待到5年期满后，再与贷款人协商另一个5年期限。在加拿大，按揭期限的长度从几个月到几年不等。目前能够申请到的最长按揭期限是RMG（BMO related lender）的35年期按揭。截止到今年上半年时，这种按揭的挂牌浮动利率是 2.34%。期限长 稳定性好另外一种比较常见的期限长度是10年。加国所有的银行都提供10年期的固定期限，而这种期限的利率目前也是从4.5%到6.75%不等。尽管这种利率比5年期的利率仅高出了1到2个百分点，但是较长的期限长度可以让借款人不用为利率的波动而担忧，因为他们知道在这10年里，利率不会变动。稳定性是长期限的最大好处，虽然没有足够的灵活性，但以目前的发展趋势看，如果以不错的利率签下一份长期限的合同，也还是很划算的。期限短 利率低如果观察一下所有银行公布的挂牌利率可以发现，期限越短，利率越低。所以，如果借款人愿意处理因利率波动产生的潜在不稳定性，并且也愿意和贷款人比较频繁地协商利率的话，可以选择较短的按揭期限，这样每月的还款额会比较低，从而可以实现可观的长期省钱计划。虽然随着近期CMHC新政策的出台，各银行的固定按揭利率有所上调，但总的来看，目前的利率依旧处于历史低位，同时利率上涨的趋势似乎不可避免，于是很多人已经按捺不住想要打破现有的加拿大按揭贷款，并以较低的利率重新签署一份合同。然而，打破按揭合同是有代价的。贷款人会向借款人收取一定的罚金，罚金数额生是贷款人对3个月的利息额和使用所谓的“利率差”计算出的结果进行比较之后，在两者中选择结果较高的一个得来。而利息差就是原始利率和当前同一按揭能够获得的利率之间的差额。因此，对借款人来说，在选择按揭时要弄清楚这方面的规定，以免想要更换新的按揭合同时产生意想不到的高额罚金。 既然更换按揭期限会产生罚金，那么借款人选择较低利率而打破现有按揭合同的行为还值得吗？其实，在已经获知罚金数额的情况下，借款人只需计算一下当前按揭的剩余部分还将支付多少利息，同时以较低的利率重新签订合同之后将会支付多少利息，算出前后两种利息的差值并比较就可以了。当前大多地区地产市场非常火暴， 面对这样的市场，没有买到房子的人一定有被逼避空的感觉。而在未买房的众多原因中，担心月供过高确实是 其中一个，导致一些人迟迟没有下手。如今有了35年期限的贷款，无疑增加了一种供款选项。从前文例子可以看出，同样25万元住房抵押贷款，35年期的月供 要比25年期的少整整200元。虽然拉长还款期限的利息总成本提高了，但也切实解决借款人眼下的供款负担。另外，选择何种期限抵押贷款，也取决于个人消费习惯和文化背景，没有非常清晰的优劣界线。对于依靠信用超前消费的加拿大人而言，期限越长越好；而对 于刚从中国移民加拿大不久的新移民而言，算计的更多的是绝对成本和亘长的负债期。就消费心态而言，属于典型的瞻前顾后型，挣一个，存半个花半个。这种未雨 绸缪的行为无可厚非，但是过于谨慎，确实经常贻误战机。相信随着贷款期限政策的调整，还款时间增加了，月供降低了，在周转允许的情况下，会有更多的加拿大房产投资者进入市场。
在澳洲买房并没有专门的税费叫做“澳洲房产税”，但是除了房款以外还要花费许多其他费用，在办理购房手续时，还有各项税费需要缴纳，包括过户律师费、贷款机构费用、房屋结构检查费、印花税、房东保险费、房屋及财产保险费、市容建设费用、搬家费和地产地代理费等。整个购房过程中，大约有9种费用需要购房人考虑在内。 近年来，海外人士在澳大利亚买房的热点城市主要是悉尼、墨尔本和布里斯班。澳大利亚各州购房收取的税费项目大致相同，但是根据各州的政策，税费的支付比例可能又有所区别。以下内容是针对悉尼购房各项税费的说明，当然，这些费用仅供参考。 >>>澳洲置业百科：澳洲购房流程 | 澳洲房贷申请 | 澳洲房产税费 投资悉尼房产的热浪来袭，你准备好了吗？表示：作为海外人士，首先要确认自己是否能在海外买房，澳大利亚是一个移民国家，今年来对海外购房条件的限制越来越少，如果不需要办移民，满足以下两个条件的海外人士都可以在澳大利亚购房：年满18岁、有购买能力。 不过也有一些限制，澳大利亚领事馆表示，"在悉尼所在的新南威尔士州，海外非移民人士只能购买澳洲新房，不能购买二手房。" 根据以往的经验及主要买家来看，国内的海外房产投资服务机构主要有两类，一类是国外开发商在国内设立的销售服务公司，买房人要注意查询开发商背景；另一类是海外投资服务中介，验证中介服务机构的资质，可到当地主管部门官网查询。 "首付100万元买悉尼市中心两居。"专家介绍，在悉尼市区买一个套内面积80平米左右的两居期房，总价70万-80万澳元，折合人民币约450万元。需准备两成首付，90万元人民币，加上各种税费约100万元人民币。 澳大利亚的支柱产业是教育、旅游和矿产出口，出口国主要是中国和日本。多年来，经济增长平稳。根据近50年的澳洲当地统计数据显示，澳洲房产增值有"七年翻一番"的说法。据瞭解，在悉尼，每套公寓 每年需向政府缴约1000澳元的市政费，向物业公司缴约2500澳元的物业费，根据具体房屋情况有浮动。澳大利亚没有房产税，自住房屋卖出不需要缴纳增值税，投资房屋若在一年以内卖出，增值税为增值部分的50%,一年以上卖出可减免到增值部分的25%.若房屋出租，需向代理中介公司缴纳的服务费为年租金的6%-7%. 悉尼买房流程相对复杂，买房需要有律师全程陪同。首先，买房人从国内代理中介处看中房屋后，需支付35000元人民币的留房诚意金，诚意金在首付之后归还。接着，请律师全程负责买房事宜，律师费1000-1500澳元，约6400-9500元人民币。在律师陪同下，签购房合同，付10%的首付款。这部分首付款先支付到第三方监管账户，房款的利息属于业主，开发商交房前是不能拿到首付款。 在交房前的2-3个月内，买房人准备贷款材料，办理贷款手续，海外人士可贷额度为房款总价的70%-80%。需向贷款机构支付评估费、检查费等。交房时，律师跟随验房，审核通过后，再交尾款。 此时，之前监管账户中的首付和尾款一并交由开发商，买卖合同正式生效。贷款未还清前，房产证在银行手里，个人最多拥有一份复印件。全款付清后，才会有原件。贷款部分，可通过租金还贷，在悉尼，一套房子的租金可以还清月供。"其实买这个房子只要准备100多万元人民币。"专家介绍。 以购买澳洲35万澳币的房产为例，首先需要购房人考虑的是过户律师费。和国内购房不同，在澳洲购房，绝大多数情况下，都需要聘请律师办理相关手续，律师费在400-1000澳币不等。 其次，由于澳洲各州的法律不同，因此印花税的征收也有差异，根据房价有所变动，部分州还有印花税优惠。以维多利亚省为例，总价35万澳币的房子，印花税约为1.38万澳币。 再次，房主需要定期交给区委会的费用，通常会每季度收取。包括市容维护、垃圾处理、水费和土地税。根据不同的区，收取的费用高低不等。 另外，如果购房者在澳洲所购房屋为投资购房，建议购买房东保险。保护房东发生的一切意外，例如房客不交房租逃跑，或房客对房屋的毁坏等。 除此之外，购房人在办理购房过户和贷款时，还会产生贷款机构费用、房屋结构检查费、房屋及财产保险费、搬家费和地产地代理费。以这套35万澳币房子为例，9项税费的所有费用，约为2.535万澳币，约占房屋总价7.2%左右。 来源：滴答网 责任编辑：Shelly Du
新西兰是个移民国家，每年都有大量新移民进入新西兰。近些年来，华人更成为新西兰新移民的主要成分。华人讲究“安居乐业”，所以，大部分华人新移民都会考虑购房。但是，由于新西兰的法律制度与中国大陆及亚洲其他华人居住区有所不同；由于华人新移民英文水平普遍不到随心所欲地使用的程度；再加上华人新移民对环境不熟悉、亲戚朋友少；等等，华人新移民在购房时必须特别慎重，以免在进行如此大笔投资时，考虑不全，决策不当，甚至受骗上当，最后投诉无门，让愉快购房成不愉快的经历。 以下是新移民购买房必须注意的几个事项： 1：明确自己的需求。 自己要买什么房子，要多考虑，多和亲友商量，是要两房自住的，还是两房自住加上一房出租的？是要地大的还是地小的？地大要到能分割程度（一般1000米以上）还是准备能有地方自己以后加建（一般600米以上）？还是只要三、四百平方米让小孩有地方玩就可以？价位要什么范围到什么范围？或者是多少位以下？一定要无尾街吗？要考虑近学校吗？自己有没有什么特别要求，如近钓鱼地方、可看海景、近医院、去高速方便等等？因为只有自己明确了需求，才有目标，才会节约中介与自己的时间。有的新移民自己没有明确的目标，如价格十几万也可以，二十几万也可以，地区什么地方也不明确等，中介只好带着他到处看房，最后中介也做累了，买主也看花了眼。有的中介公司可能就会有怨言，甚至不愿再带人看房。 2、了解新西兰目前房地产市况及趋势。 一要了解那些因素会影响新西兰的房地产市况，分析这些影响因素现在的情况。一般而言，房地产的价格受供给及需求影响，由于供给曲线一般较平稳（因房地产开工时间长，投资额相对固定等），房地产的价格受需求因素影响较大。对房产的需求主要有三类： a、自住需求； b、投资需求（主要为出租及长线投资） ； c、炒作需求（短线资金，短进短出，常用过江龙资金参与）就新西兰而言，新西兰的房产价格受外来人口影响较大，一是新移民，二是留学生。新移民主要带动的是自住需求，留学生带动的主要是投资需求。因此，当移民政策及留学生政策放松，房产需求就旺，同时炒做需求也具备气氛；当移民政策及留学政策收紧，或大量移民回流，房产需求就弱。前一段由于移民政策及留学政策较宽，大量新移民及留学生来新西兰，加上其他因素，所以新西兰的房产市况较旺。 点击查看居外网奥克兰精品房源 在新西兰买卖房屋需知： 新移民移入纽西兰之前及移入之初，均会为究竟该移居哪一个城市？这一问题所困扰。殊不知城市选定后，再面对选择居住该城市中之哪一区时，更是让人绞尽脑汁，难以取舍。届时不论房价、学校、环境等究竟是好或坏？均有赖您自行判断。而在纽西兰各城市中，尤以奥克兰之住宅区，最为复杂、难以决断。其理由如下： （一）、奥克兰市范围过广，可挑选之住宅区数目更是超过想象 奥克兰市是纽西兰最大的城市，实际上是由6个不同的城市所组成，可挑选之住宅区超过百区以上，新移民在短期内要决定住所诚属不易，更何况纽西兰每一个住宅区，均有其特色。两间完全一样的房屋，常因座落地区不同，或因内部装璜有异，而有不同之价格。冒然决定，常生后悔。 一般而言新移民对区域之选择，宜以下述几点做为评断之基础： A 交通方便。 B 学区较佳，且学校尚有空位可招收新生。 C 采购华人食品较容易。 D 房价(租金)适中。 E 有增值潜力。 （二、）各区内房价无真正的平均标准，拿捏不易 纽西兰各住宅区内房屋水准、建筑材料、建筑物大小、座落地点(同一住宅区内常因附近环境、地势高低、景观、学校而有截然不同之结果)参差不齐，价格更是天壤之别。不像在国内指明哪一条街，几层楼之大厦，约莫可捉出每坪多少之价格。但在纽西兰光靠一个平均房价的理念去购屋，是行不通的。新移民必需逐屋勘查，逐月了解，方是掌握房价合理与否之关键。 虽然坊间不动产公司，已将奥克兰各住宅区之平均房价统计显示在一些报表上，但所谓平均房价一般系指最近3至6个月该地区市场成交之房价，而华人新移民看得上眼之房屋，成交不多，相对使得前述平均房价出现偏低的常态现象。此外，该平均房价除了随市场利率变动，高低起伏，变化无常外，更由于华人新移民要求房屋之品质，常在一般水准以上，自然拟购入房屋之房价会高出平均房价。但对华人新移民而言，最困惑的是：短期内他们不知道其拟选房屋之品质，是否真正是在一般水准以上？是否就可以按该地区之平均房价再加一些价，以购得理想之房屋？ （三）、入学与学区，习习相关 纽西兰大部份之学校均实施「学区制」(SCHOOL ZONEING)，学校祇对住在该学区内的学生开放入读，部份名校更早已人满为患(部份明星学校，虽开放区外学生凭成绩跨区就读，但新移民子女通过考试之机会甚微)。新移民在选区之前，尤应事先了解。 对新移民而言，奥克兰虽设有2所大学、3所技术学院、1所师范学院、95所高中、47所初中及326所小学，但究竟哪一所学校较适合自己的子女？是新移必需切实要考虑的，决不可人云亦云，或迷信明星学校。 或许有人会建议参考各校会考成续，但新移民必须了解到会考成绩，并不能真正代表该校之水准。例如甲校向来评价不高，惟会考成续栏标示该校「参加考生」平均分数占前90%以上者，达到100%；而乙校之会考成绩栏标示「参加考生」平均分数占前90%者，仅有55%，而占前70%～80%者，有45%。对初抵纽西兰之新移民，很可能就会挑选甲校了。其实甲校应届毕业生共100人，但仅有一人拟继续升学，故该学生参加会考，并经评定为A(前90%)，故有100%的水准；反之，乙校应届毕业生也是100人，全部参加考试成绩均在A与B间，当然表现优良，但您却从书面资料上就很难看得出来(这是因为会考成绩中并未注明有多少人应考)。 信息来源：天维网论坛 排版：Shelly Du
高中生应怎样赴澳洲留学。澳洲凭借优质的教学质量和良好的签证政策吸引了众多学子的目光，随着澳洲教育的发展越来越多的学子赴澳洲留学，但是高中生应该如何赴澳洲留学呢？ 留学专家简介赴澳洲读高中有两大特点 一是不需要雅思成绩就可以去，但是相对应的会需要学生在主课前读6个月的语言课程。二是澳洲高中有大量和本科一样的课程可供学生选读（例如维省就是除了英语作为必修课以外，所有的课都是选修，包括商科，工程等一些基本课程）。所以学生可以通过高中阶段选修相关的课程来通过自己切身的学习去选择自己将来本科的专业。 当然，高中还有一点很重要的地方就是你如果是在当地读完高中参加高考和当地学生统一竞争大学的话。你是没有任何专业和学校的限制的（想读医学或者法律的学生最好通过高中来进入澳洲的大学）。 高二高三毕业进入8大名校捷径 澳洲针对国际学生专门开办了大学预科课程，本土人完全不需要读。作为完成高二学业或者是高三毕业的国内学生，如果想进入8大名校，或者想读法律，医学，药剂学等比较难进入的专业入读，而且又不想去澳洲读高中的话，预科是他们一个不错的选择。 目前国内也有很多大学预科项目，如昆省预科和新南威尔士大学的国内预科，再费用上面要比再国内节省的多。 高三毕业直接读澳洲本科 澳洲有部分学校是接受国内高三毕业，参加完高考的学生直接申请的。例如西澳大学，南澳大学，莫纳什大学部分专业，麦考瑞大学，塔斯马尼亚大学等。都可根据学生具体的高考成绩尝试直接申请该大学的本科。但由于这个分数每年都在变动，一般情况下是国内大学一本线左右的成绩。 不读预科，通过快捷课程直入大学第二年 澳洲有很多学校都有快捷课程，也就是所谓的Pathway。是一种主要针对成功完成高二学业的学生以及成功完成高三学业的国际学生所设立的课程项目。他最大的优势就是不用读预科。像之前说的一样，澳洲大部分学校都不认可国内的高考，所以很多学生想进入一些大学都是要读预科的，这样时间就变成了1+3，并不是很好的体现出了澳洲3年制本科在时间上的优势（当然，工程类，法律类，医学类专业会需要你读4～5年）。而快捷课程大多是让高三毕业的学生读1年的桥梁课程，之后直接入读大学的第二年。这样从时间上就缩短了1年的时间。同时，完成国内高二课程的学生可以选择读1年的相当于大学预科的4级证书课程，再接1年的大一桥梁课程，之后入读大学二年级。这样时间上来说还是相当于高中毕业后3年读完了本科。 以上是留下专家介绍高中生赴澳洲留学详细介绍，澳洲留学读高中一定要选择适合自己的方案。希望能对赴澳洲留学的学子有更多的帮助。
每年的4月左右，英国政府都会对签证的费用进行例行调整，当然，今年也不例外。基本上费用都不会下降，几乎都是在上涨。 今年的英国签证费用调整将在4月6日起生效，新政策出台后，英国留学生T4费用将从335英镑上调至348英镑。 英国政府这次对签证费用的调整，根据对外公布信息来看，大致分为5个部分： 留学生签证、工作签、访问签证、以及入籍、永居和家庭成员的同类申请，费用一律上调4%。 与入籍、永居和家庭成员同类申请香港的贵宾服务（premium services，必须在英国境内提交），同样上调4%。 海外申请签证，申请人资源选择的“优先签证”（Priority Visa）将上涨15%。 针对公司等各类机构的Tier2工签、T5实习签证担保资质申请，连续第4年不调整费用标准。 海峡群岛、曼恩岛签证费用根据英国签证费用同步调整。 英国留学较为重要的签证调整情况： 学生签证： 工作签证Tier2： 访问签证： 是不是瞬间觉得自己的钱包又瘪了。 除了英国签证费用上涨外，2018年关于英国留学的最新政策也别忘记。 雅思考试精度提高 英国取消托福和PTE认可，把雅思细分为生活类雅思、学术类雅思和签证类雅思，以此确保英国留学生英国能力水平的真实表现。 所以，在准备阶段，同学们应该把更多的精力放在语法、词汇等基础的提升上，基础扎实后，在对技巧进行训练。 签证时间调整 2016年8月3日起，在公立继续教育学院就读的非欧盟国家的学生可工作时长由每周10小时缩减为零，就读college的学生不能在英国续签或直接申请工作签证，必须要在课程结束后回到自己的国家然后再重新申请签证。 就读university的海外学生暂时不受新政策影响。从2017年秋季开始，继续教育签证时长缩短至2年。 T4 Pilot签证将扩展到英国27所大学 2018年秋季开始，英国留学生就可以享受签证申请材料简化，硕士结课后在英国停留6个月的超级大福利。 继剑桥、牛津、帝国理工、巴斯大学后，又有23所大学加入了T4 Pilot政策试点，现在一共有27所英国大学享有该政策。 英国签证计点积分制变动 在调整了Tier4学生签证计点积分制系统后，签证中规定的生活费标准有所提高。 现在伦敦地区为每个月1265英镑，非伦敦地区为每个月1015英镑。在英国满一年后续签仅仅需要交2个月的生活费，这个规定在新政策中也被cancel了。 就算英国签证费用每年都会上涨，但是不用太过担心，不知道什么时候梅姨就会发布一个利好消息，给你一个惊喜。 来源：英伦杂闻趣事 排版：Shelly Du
新加坡房地产市场开始复苏，银行各出奇招争取客户，而房屋贷款的计算方程式越来越多，名堂更让人眼花缭乱。其实，它们百变不离其宗，最重要的就是捉紧基本概念，以及了解自己的能力和需求。新加坡《联合早报—理财锦囊》要探讨房地产贷款的最新配套，以及接下来的走向与趋势。 最近搜索房贷时出现的新名词“OHR”，其实是从“SIBOR”演变而来。 10月初华侨银行（OCBC）推出“OCBC Home Rate”配套，简称“OHR”。它是根据一段“长时间”的一个月和三个月平均新元银行同业拆息率（SIBOR）计算，目前是1％。所谓的“长时间”，华侨银行并没有透露多长时间，但据理财网站MoneySmart.sg的了解是12年。 SIBOR涨幅影响OHR 客户可选择首两年固定配套（OHR+固定利差（Spread））或是浮动配套（OHR+浮动利差）。首两年固定利率配套目前是1％＋0.65％，相等于1.65％。 MoneySmart.sg网站指出，追溯过去10年的一个月和三个月平均SIBOR的高峰期，2007年为2.5％，2008年达3.5％，但12年平均还是低于1％。换句话说，如果2018年的SIBOR少于3％，未来两年的OHR会跌到1％以下。 当然，OHR基本上还是由华侨银行制订，并不透明。如果平均年限是10年而不是12年，那两年后SIBOR的涨幅就会影响OHR。 要选择固定或浮动配套，考量和其他配套是一样的。MoneySmart.sg提到，固定利率在首两年不必担心任何变化，但之后的利差往往会比浮动利差来得高。另一方面，按照OHR的算法，浮动利率其实也相当稳定。 总的来说，如果OHR接下来维持在1％左右，只有利差的变动，那这个配套其实比与固定存款利率挂钩的配套更稳定，因为后者还要考虑定存利率和利差这两者变化。 星展集团（DBS）是固定存款利率（Fixed Home Rate，简称FHR）配套的始祖，2014年推出与12个月或24个月固定存款利率挂钩的房贷配套时，在市场造成轰动。之后，星展集团又陆续推出18个月和九个月配套，今年11月再推出八个月（FHR8）配套。 所谓的FHR8，是指1000元至9999元的八个月定存利率＋利差计算，目前是0.2％＋1.45％，相等于1.65％。 固定或浮动利率、新贷或转贷（refinance）的利差会有不同。无论如何，挂钩的定存期限越短，代表利率越低，如FHR8是0.2％，FHR9是0.25％，FHR18是0.6％，这对客户来说是好事。 与定存利率挂钩配套最受欢迎 mortgagesupermart.com.sg网站执行董事许光俊接受《联合早报》访问时表示，现阶段和定存利率挂钩的房贷配套还是比较受欢迎的，其次是固定利率贷款，SIBOR这几年受欢迎的程度减弱。 iCompareLoan.com创办人何浭生提醒，定存利率也是浮动的，如果经济大环境改变、利率上调，银行得付高定存利率来吸引存户，与定存利率挂钩的FHR配套也会跟着上升。 由于SIBOR明年起应该会上扬，因此MoneySmart.sg建议如果现有房贷只是单纯地和SIBOR挂钩，可考虑转换成OHR。 如果原有房贷已是和定存利率挂钩的配套，是否该转换成和SIBOR挂钩的OHR，则要进一步研究和考虑。MoneySmart房贷主管马义强进一步说明道，所挂钩利率的波动幅度和历史表现是一大考量。 举例来说，今天一个月SIBOR可以是1.6％，10年高位却是高出2.5％。大华银行（UOB）的15个月定存利率配套（Fixed Deposit Pegged Rate，简称15FDPR）的利率今天可以是1.65％，但10年高位只多了0.8％。因此，较保守人士应该会较适合与定存利率挂钩的配套。 许光俊也建议公众在选择房贷配套时应考虑有效利率（Effective Interest Rate）、锁定期限、部分或全额贷款提前还清的灵活性等因素。 点击查看居外网的新加坡精品房源 联储局本月加息将推高房贷利率 市场普遍预计美国联邦储备局将在12月加息，SIBOR上周三飙高，三个月SIBOR从1.13％涨至1.20％。 房贷咨询顾问普遍认为房贷利率明年会上调到2％。 何浭生指出，新加坡金融管理局（MAS）从2013年起就提醒民众利率会“正常化”（normalisation）。这说明了目前偏低的利率不是正常的，但这么多年来大家已经习惯。 他说：“不要过度举债，但也不要把身上所有的钱都拿去还房贷，应保留足够流动资金周转应急。” 许光俊说，银行间贷款利率会走高，但应该是循序渐进和可处理范围内。目前房贷平均值约1.5％，预料新房贷明年的增幅会介于0.2％至0.5％。 马义强也预测，房贷利率明年会迈向2％，因为联储局升息会促使全球利率上扬，过去一个月房贷利率已从1.3％上升至1.65％也进一步证明了这一点。他认为，未来三至五年会维持高利率。 房贷利率小词典 ■新元银行同业拆息率（SIBOR） 新加坡银行间互相借贷的利率。贷款配套通常会是SIBOR＋利差。 ■现行利率（board rate） 银行内定利率，主要根据银行内部资金成本而定，一般不透明。定期存款利率其实也是现行利率的一种。 ■固定利率（fixed rate） 银行承诺在固定年限的利率是固定的。由于含利率成本风险，这类利率通常会较高。 来源：联合早报 责任编辑：Zoe Chan
在英国买卖股票，房产和古董，如果利润超过了一定限额，是必须付资本利得税的（Capital Gain Tex，简称CGT）。去年的秋季报告规定，2018-2019财年的CGT个人免税额从之前的£11,300提高到£11,700。这也就是说，这个类别的纳税者，今年多赚400英镑。英国房产税又多缴了一项，那么如何合理避税呢？ 下面为大家讲解很多合理避税的小tips，一起来看看吧！ 首先费几句话，聊一下英国关于CGT的规定。 什麽是资本利得税？ 当你处置一件资产之后，资产的价值上升；那麽现价与原有价值的差价，就是必须纳税的部分。 比如你以5000英镑买了个古董，10000英镑卖出。赚得的5000英镑就是需要纳“资产得利税”的部分。 在这裡，“处置”（dispose of）行为包括： 买卖 赠与，比如将资产赠送给别人，将股票转到另一方名下 置换：比如用资产去交换其他资产 获得保险理赔 以上这些“处置”行为发生时，如果资产价值增加，那就要上资产得利税。 处置的资产则包括： 个人所属物品：包括珠宝，画作，古董，硬币和邮票，成套摆设（比如一组花瓶，一副象棋） 非居住房产：比如投资房 居住房产：如果你自住的房子同时接收租客，或者用来办公，或者面积大于五千平方米（基本是土豪了），或者你买房的动机是为了投资。 ISA或PEP账户之外的股票 商业资产：包括建筑，机床和机器，钢筋和配件，股票，注册商标，企业名誉 税率是多少？ 这个税率又和个人所得税挂钩了。如果你是高薪纳税人（所得税在40%那一档）的，你处置房产的得利税就要付28%，处置其他资产的得利税则是20%，相当之高。 如果你是基本纳税人（20%那一档），扣除所有个人所得税减免后，该纳税的额度是20,000英镑，然后你卖了个古董，赚了12,300英镑。 先用算出需要征资产得利税的部分：12300-11700（个人免税额）=600（英镑）。 再把600英镑加到你个人所得税需要纳税的部分，合起来就是600+20000=20600（英镑）。 在2018-2019财年，20600英镑（<34500英镑）在基本个人所得税的徵收范围，你的资本得利税就只用付10%，也就是60英镑。 但是，如果你卖的不是古董而是房子（也没那麽便宜的房子啦，举例子而已），那你的资本得利税率就是18%了，那就是108英镑，一下子贵了很多！ 沿用上面的栗子：如果你属于高阶纳税人（40%），卖的又是房子，那资本得利税就是600×28%=168英镑，卖房所得的三分之一差不多就没了。 >>>英国置业百科：英国购房流程 | 英国房贷申请 | 英国房产税费 点击查看居外网英国更多精品房源 下面开始说合理避税小Tips。 把资产所有权转为夫妻共有 如果夫妻把资产转到同名账户下，就可以同时使用两个人的免税额。不过关系需要真实，因为最近政府打击造假也很大力。 比方说，开个共有账户放股票，那免税额度就有11700×2=234000英镑。 组合资产，单件出售 说白了呢，就是你把一套东西拆成单件买卖，这样，每一件就有6000英镑的免税额度。 比如你有一套古董家具，合在一起卖可以卖20万英镑，比你买的时候赚1万英镑，那还有4000英镑的部分就需要上税。 然而，如果你把床，柜子，灯这些东西拆开卖，每一样赚的都小于或等于6000英镑，那每一样都可以用免税额度抵消。 另外，私家车（private cars）这种有特定使用期限的资产是不需要纳资产得利税的。由于法条裡没有提到“luxury”，那就表示包括豪车（但不一定包括古董车）。现在明白有钱人干嘛喜欢买豪车了吧…人家可能是在避税！ 同理，如果你一次性把员工股票全卖掉，那所得的利润说不定就要上税。最好的办法是先hold住，然后分拆成几次卖。 不要“同居” 听上去有些诡异，不过从避税角度讲，如果一对没有结婚的情侣没有同居，那就是说两个人的就有两套自住房咯。这样的话，买卖自住房（除非是天价大豪宅）一般不上税。 省钱诀窍也是随著政府的政策变动的，所以大家一定要注意看每年财相公佈的春秋季报告。 来源：悦居英国 责任编辑：Shelly Du
