Part 1  加拿大房屋保险种类

一、加拿大房屋保险种类

在加拿大，房屋保险的种类分得特别细致。与华人和移民关系较大的，主要有以下几种：

1、业主保险(Homeowners Insurance)

作为自住物业的屋主，不论是否需要申请房屋按揭，都应购买屋主保险。鉴于法律没有明文规定屋主必须购买任何保险，一般而言，只是置业人士在办理房屋按揭时，按揭公司要求申请人提供房屋保险证明，以保障房屋作为抵押品之价值。

2、租客保险(Tenant Insurance)

当租客租下单位时，便要负上安全使用这空间的责任，房屋外壳或大厦的共管地方固然是房东或物业管理公司负责，然而屋内的空间及租客的私人财物﹐是需要一份租客保险来保障的。租客保险确保如火灾、浓烟、爆炸、爆水管及盗窃等灾祸发生时，获得合理的赔偿，同时亦包括第三者所引发的索偿和诉讼。另外，租客以后若想在加拿大购房，如在首次购房前就有良好的租客保险记录，有助于日后节省费用。

3、房东保险(Landlord Insurance)

房东切勿忘记购买房东保险。若出租物业发生意外，警方及保险公司有关部门会彻查原因，分清是哪一方的过失。若是租客的疏忽造成意外，租客便要承担责任；若是房东疏忽，房东险便会发挥保障效用。甚至在有些个案中，虽然已判定是租客的责任，但租客没有履行责任便逃之夭夭，所有索偿的矛头也会直指房东。如果房东没有购买保险，后果可想而知。不过，房东险有很多限制条件，不是所有公司都做，各公司限制也不一样。

4、Condo保险

Condo保险是指Condo业主自住房的保险。这种保险和租客险分属不同种类，但保险项目与其相似。对于Condo业主而言，Condo管理费中已经含有火险，所以无需购买此项，但管理费中包含的基本保险不保装修和单位的升级，也不保家庭财物，所以Condo保险的侧重点在于Condo单位内的东西，具体内容包括︰个人财物、法律所属开支、第三责任险、漏水的理赔，例如浸湿楼下单位天花板。

二、加拿大房屋保险的两类保障产品

加拿大房屋保险有两类保障产品。类称为「普通保障」(BroadForm)：亦是基本保险，只包括列明的意外，如火灾、漏水等，其他的意外则没有赔偿;第二类则为「全面保障」(All Risk Form)：除了列明的数种天灾外，其他所有事故全包。

Part 2  如何节省房屋保险费？

在加拿大每年的房屋保险费约为房价的0.1%-0.2%，保费的计算取决于房龄，房子的状况、所处的区域、自住还是出租、保单覆盖的范围以及房主过去是否索赔等因素。可以通过下面几个方法节省房屋保险费：

● 房屋与汽车安排在同一保险公司购买，因为保险公司为鼓励客人把汽车及房屋一起投保，会提供保险折扣。

● 安装中央防盗及防火警报系统的客人会获得折扣，更有些公司对设有洒水系统的房屋给予额外折扣，家居安全设施完善，折扣也相应提升。

● 保留好房子设施更新的各方面记录，因如果屋顶、炉子、中央空调，电力设置等方面较新，都可能得到房险折扣，这也是新房为何房屋保险较低的原因。

● 与父母同住及跟父母联名购买房屋的客人，会因着父母的年龄到达五十岁或以上的而获得年龄折扣。

● 长期的客人往往是保险公司最珍贵的资产，因此有些公司会给予连续投保超逾三年的客人忠心折扣。

● 调高「垫底费」可得高垫底费之折扣，在现实生活中，小意外也有可能会出现，若在能力范围内应付得到的，便可把「垫底费」金额调高一些，借以立即减省保费。

● 不吸烟的习惯﹐除了对个人健康及周围环境有一定的好处，更会减少火灾的发生，家居更安全舒适。若家中没有吸烟者，便可获不吸烟折扣。

● 信贷纪录在北美社会是非常重要的，若能保持良好的信贷评级，部分的保险公司将可给予折扣优惠。

● 没有按揭的屋主，自然有较宽裕的财力来保养及维修其物业，因而减低房屋因日久失修而引发的破损。故此保险公司也很乐意提供更多的折扣给予一些毋须房屋按揭的客户。

Part 3  有关房屋保险的常问问题

*我在家中有一间商务办公室，它在理赔范围内吗？

房屋保险(home insurance)合同通常为办公设备提供的保护在1万元到5万元不等。很明显，若有损失，很容易就超过这个数目——例如，你在家里办个美发沙龙或会计事务所。所以，你需要对房屋保险合同作些补充，把你的办公设备也参保。

*预报这个冬季非常冷。如果我的泳池受损，我能得到赔付吗？

这种类型的破损是不会自动列入房屋保险合同的，所以你还是需要对合同作些补充。

*如果我的房屋被烧，考虑到现在昂贵的人工和材料，赔偿金相当于房屋的实际重建成本吗？

当然，不过仅当合同包括“承保重置成本”一款时适用。这款主要是提供给房屋状况良好而且各种危险都有防范措施的屋主。要注意的是，在判断房屋状态时，屋顶是一个重要参考因素。重置成本保护仅适用于主要居所(principal residence)而且不是乡间宅邸或第二居所(secondary residence)。

*我的笔记本电脑刚刚被盗。我可以提出理赔吗？

笔记本电脑在房屋保险承保范围内，即使它是在你的汽车里丢的。对软件和网络下载的保险金在500到2000元，这取决于保单规定。总的来说，对笔记本电脑没有固定的最大理赔额度。但如果笔记本电脑摔坏，只有特定的房屋保险单才会承保。

*我姐夫拥有一栋带有8户公寓的大楼。如果大楼被烧毁，他损失的租金怎么办？

许多大楼业主在提高租金后没有通知他们的保险商。例如，如果那位姐夫在火灾前将租金提高5％，而且如果他的总租金收入损失在25200元到26460元，那在没有通知保险商的情况下，他只能最多获得25200元的赔偿。

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