常常有客户问我们， 到底是选浮动还是固定？

相信每一位买房人都做过不少调查，谘询了不少亲友和专家，百般权衡后才做出最终决定。尤其是在加拿大央行七月初刚刚降息，但下次加息时间并不明确的情况下，固定还是浮动成为很多买房的消费者头痛的问题。

不过，作为专业人士，我们认为，不管是选择浮动利率（variable rate mortgage）还是固定利率（ fixed rate mortgage），长期而言，选择这两种贷款利率的差别并不大。选择浮动还是固定利率需要因人而异。

浮动利率 vs. 固定利率? 因人而异

选择浮动还是固定利率需要因人而异，“适合我的（利率）可能并不适合你，也不适合其他的人，因为我们个人的经济情况不同，生活方式也不同。”

浮动利率并不意味着每个月的还款额是浮动的，相反，浮动的仅仅是利率。这也就意味着，如果利率下调，那么每月的还款额中偿还本金的比率增加，而支付利率的比率降低；反之，偿还本金的比率减少，支付利息的比例增加。

浮动利率的四大优点：

1，省钱：

以目前无论大小银行，浮动比固定利率绝对低0.4-0.6 个百分点，按照算账角度考虑，已经目前水涨船高的形势下，房贷额度基数越大，选择浮动利率对消费者而言更省钱！

约克大学的助理教授Milevsky研究了从1950年至2007年的数据发现，在15年的时间中，一直选择浮动利率的消费者比选择固定利率的消费者节省了2万元。研究中称，在89%的情况下，选择浮动利率比选择5年期的固定利率更经济。

蒙特利尔银行一份类似的报告也指出，从过去30年的历史角度来看，浮动利率在82%的时间里都比固定利率更省钱。

2，提前解约罚款较低， 一般屋主都可以接受。

从我们这一， 两年的实际情况看，不少客户由于房子升值想换房或者重新贷款，由于是固定利率就面临巨额罚款， 动辄八， 九千甚至一，两万元可以用恐惧来形容。

反而浮动利率的客户就轻松许多，基本上银行都是三个月利息而已， 几百或一， 两千， 这与固定利率相比相差很大。

3，不影响每月家庭正常开支：

无论央行基准利率升还是降， 每月还款不变， 变的只是本金和利息。

从这个角度讲， 不会影响正常生活。

4，可转性灵活：

浮动利率可以随时转成固定利率，没有任何费用，而固定利率不可以免费转成浮动利率。

其实目前选择固定或者浮动利率给消费者带来的影响并不大，不过如果你是一位保守的人，希望更多的稳定性，那么还是选择固定利率较好。

如果与家庭收入相比，消费者的按揭贷款额较大，财务弹性比较差（limited financial flexibility）的消费者，那么最好选择固定利率，这样至少可以避免央行大幅调高利率，而浮动利率也随之大涨、并导致自己出现财务紧张的状况；

如果家庭收入较高，而按揭贷款额较小，那么可以选择浮动利率，但是不会与固定利率有太大差别。

固定利率优势：

1， 房贷额度最大化：

对于首付比例低于20%的消费者来说，选择5年期以上的固定利率可以增加贷款金额。按照房贷保险公司的要求，如果借款人选择5年固定利率，可以使用商业银行实际折扣利率来计算贷款金额，而不是挂牌利率。如果挂牌利率是5.39%，折扣利率通常是减1.6%，即3.79%，因此，如果希望取得较高的贷款金额，很多人选择5年固定利率。

2， 锁定投资收益：

固定利率始终在历史最低点徘徊，如果能够锁定一个相对较低的利率，并在相当长的一段时间里不必担心利率的波动，不仅能高枕无忧，更能够锁定投资收益。

3，省心

通常，首次买房者选择固定利率会更加安心，更省心；不过对按揭利率有一定了解的人，则更愿意尝试浮动利率，以节省一定的资金。

4，稳定性

固定利率的最大优势是为买房人提供了稳定性：当你选择了固定利率，那么你会清楚的指导在这一段时间内每个月的按揭还款是多少，其中有多少是支付利息的，有多大比例是支付本金的。

固定利率的不足则是一旦利率下调，买房者无法享受低利率。

混合型按揭贷款受青睐（ 只有少数银行有这个产品，只作为参考）

皇家银行上个月的一项民调显示，固定和浮动利率混合型按揭贷款（Hybrid mortgages）受到加拿大民众的青睐。

调查中称，计划在未来2年内购屋的受访者中，有40%打算选择混合利率按揭贷款，而在一年前，受访者中仅32%对混合利率按揭贷款感兴趣。

混合利率按揭贷款优点是可取得固定利率按揭贷款的较高贷款额，但仍享受最大幅度的低利率优惠，同时能降低浮动利率按揭贷款面临的变动风险。

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