英国的按揭购房者真的准备好接受十年固定利率贷款？银行及建房基金会似乎是这样认为的，他们已经迅速推出了多种10年期固定利率房贷产品。12月16 日，Santander银行推出了“史上最低价”的10年期房贷计划，按3.44%的固定利率进行月供。仅数小时之后，TSB银行也打着“市场领先”的口号推出了十年期固定利率产品，贷款利率最低至3.44%。

不过，Santander银行的按揭贷款产品附加995镑的费用，并且与借款人有10年的定期捆绑。而TSB银行不收取杂费或申请费，并且允许消费者在五年后重新融资或放弃这一房贷计划，而且不收取提前还款的费用。

Moneyfacts数据研究公司称金融机构10年期固定利率产品“激增”，很多按揭计划的定价都在历史低位，原因是通货膨胀率正在下降，而且业界中关于利率或将保持更长时间低位的预测也在增长。

据英国国家统计局（Office for National Statistics）数据，10月份英国的通货膨胀率为1.3%，11月时降至1%并创下12年来的最低记录。通货膨胀率的下降助燃了经济学家们的预 测，英国央行首次升息的时间或从2015年某一时段推后至2016年。

资本市场利率的低廉令银行及建房基金会得以按前所未有的低价提供10年固定期的按揭贷款产品。Moneyfacts 数据研究公司的专家Sylvia Waycot表示，2013年11月10年期按揭贷款产品仅有12款，如今市面上的10年期按揭贷款产品已超过50款。

Santander银行的10年期按揭贷款产品要求借款人具备40%首付，最高的按揭贷款价值比（LTV）为60%。购房者可免费获得房产价值评估，但选择该产品需付995镑的预订费。Santander 1-2-3账户持有人通过Direct Debit还月供可享1%的返现，但享受返现还有个前提，即月供最高不得超过1000镑。

相比于Woolwich同类产品3.45%的利率，Santander银行的利率更胜一筹。但John Charcol金融经纪公司的房贷专家Ray Boulger建议按揭贷款申请人稍作等待，未来几周或有利率更优惠的产品推出。

“10年期金边债券的利率已从2%降至1.71%，如今我们可以期待看到5年期和10年期按揭贷款利率进一步走低。”Ray Boulger如是说。

TSB银行也在12月16日公布了多款10年期固定利率按揭产品，该系列产品名为Fix and Flex，贷款利率从3.44%起。但3.44%的贷款利率仅面向贷款价值比（LTV）不高于60%的借款人。如果借款人的贷款价值比（LTV）介于 60%到75%之间，则贷款利率将升至3.49%；如果借款人的贷款价值比（LTV）介于85%到90%之间，则贷款利率将达到4.74%。

如果借款人选择转抵押，各按揭产品的利率也略有差异，对于贷款价值比（LTV）不高于60%的借款人，转抵押的贷款利率最低为3.49%。

TSB银行对消费者生活的变化表示理解——“家庭人数渐增，而后孩子离家，一些人又因新工作搬迁”——这就是Fix and Flex系列产品允许客户在5年后免费放弃按揭计划的原因，这也使得TSB银行的产品灵活性高于其它竞争者。以Santander银行为例，其十年期产品 时限固定，客户提前还款需缴纳6%的费用。

但如果近两年甚至更长时间内升息的可能性不大，借款人选择固定利率贷款产品是否有意 义？John Charcol金融经纪公司的房贷专家Ray Boulger表示：“选择固定利率贷款产品或许会让你多花0.5%的房贷，但很多人乐于接受，因为这种产品仍具有较好的性价比，而且消费者也希望能够把握更长远的预算规划。”

10年期固定利率贷款产品的月供款或高于两年至五年的房贷产品，但Moneyfacts 数据研究公司的专家Sylvia Waycot指出，乐于选择两年期固定利率贷款的借款人或已经选择了5套产品，5套两年期产品相继生效，时限加起来正好为10年。

Sylvia Waycot还补充道：“消费者在考虑选择10年期固定利率产品时，一定要确保该产品具有经济灵活性，因为你可能会在将来升级到面积更大的房子或者改换成更小的房子，到那时候提前注销产品的费用会让你头疼，因为这笔费用可能会很高昂。”

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